Nelle scorse settimane abbiamo parlato di disciplina, rischio ed accantonamento: concetti che convergono in quella che per molti di noi rappresenterà la più grande ed impegnativa decisione finanziaria della vita, ovvero il mutuo per la casa.

Per noi italiani in particolare, l’immobile ha un valore sociale e sentimentale profondamente radicato e quando decidiamo di comprare casa, la nostra mente inevitabilmente finisce col focalizzarsi sulla soddisfazione di avere finalmente raggiunto un obiettivo tanto importante.

Tuttavia, è altrettanto importante ricordare che in quel momento, stiamo probabilmente affrontando una delle scelte più importanti della nostra vita, un debito (probabilmente il più grande) che richiederà un impegno ultra decennale. Per questo motivo sono essenziali lungimiranza e razionalità.

Dietro i concetti di tasso fisso e tasso variabile si nascondono una miriade di soluzioni ibride e clausole (come ad esempio Cap / Floor) che, se da un lato possono offrire opportunità di risparmio, dall'altro aggiungono uno strato di complessità enorme, aumentando il rischio di affrontare decisioni inadatte alle nostre esigenze.

Per darvi un'idea: un mutuo di 200.000€ per 25 anni ad un tasso medio può arrivare a costare tra i 70.000 e i 100.000 euro di soli interessi. Si tratta evidentemente di cifre molto importanti, per cui non ci si può permettere di sbagliare la scelta della soluzione.

Tanto per iniziare a comprendere le differenze tra le varie offerte, un buon punto di partenza può essere semplicemente consultare un comparatore online di mutui (come questo, ad esempio).

Uno degli errori che si tendono a commettere più comunemente è rimanere focalizzati con una attenzione quasi ossessiva sul tasso d'interesse (fisso o variabile, spread, TAN, ecc.), perdendo però di vista un’altra variabile fondamentale: la sostenibilità della rata.

Infatti, una rata troppo alta, quand’anche ottenuta grazie ad un tasso apparentemente vantaggioso, rappresenta un rischio enorme, per come impatterà sulla nostra qualità di vita negli anni a venire, limitando la nostra capacità di risparmiare e di far fronte agli imprevisti.

È fondamentale assicurarsi che la rata sia sostenibile, così da poter continuare ad accantonare per il nostro futuro, i nostri figli, e mantenere una riserva di liquidità per le emergenze: se il mutuo catalizza ogni risorsa, il rischio finanziario aumenta sensibilmente.

Quindi, come gli investimenti, anche il mutuo (e l’indebitamento) comporta risvolti dal punto di vista emotivo, aumentando lo stress, la paura ed il rischio che anche un piccolo imprevisto possa metterci in seria difficoltà.

La scelta della banca, della tipologia di prodotto, del tasso, della durata, dell'importo massimo sostenibile delle rate è evidentemente piuttosto complessa, e può costare o far risparmiare decine di migliaia di euro nel tempo. Per questa ragione, se vogliamo dormire serenamente la notte, è necessario definire con attenzione la "giusta rata" ed una soluzione che non metta a rischio l'intera nostra pianificazione finanziaria, non proprio un compito da fai-da-te: affidatevi sempre ai consigli di un professionista esperto e competente.